Не выдают деньги в сбербанке со вклада. Почему сбербанк не отдает клиенту деньги по вкладу и что делать в этой ситуации

С конца две тысячи пятнадцатого года с клиентами Сбербанка стали происходить немыслимые случаи. Иногда Сбербанк не отдает деньги. Речь не идет о небольших суммах или о тех, которые поступают на зарплатную карту. Блокировка счетов стала происходить, если человек пытается снять или перевести крупную сумму. Так же, все операции приостанавливаются, если клиенту поступила какая-либо сумма, превышающая установленный лимит от другого клиента этого или иного банка. Но что же делать в таком случае, и из-за чего банк блокирует счета? Данный вопрос требует детального изучения, так как деньги человека, если они получены законно, должны быть ему выданы в полном объеме.

Причины, по которым банк не выдает деньги

В настоящее время сложилась такая ситуация, когда люди, получают деньги мошенническим путем и переводят их со счета на счет. Именно поэтому правительством Российской Федерации был издан закон, который наделяет банк правами, требовать от клиента документ о происхождении денег. В целом, банк может не выдать наличность в нескольких случаях. К ним относятся:

Клиент, запрашивает сумму больше предусмотренного лимита карты, которая оформлена в Сбербанке;
Клиент желает получить крупную сумму денег, для чего, согласно закону, банке имеет право потребовать справку или другой документ, который подтверждает происхождение денег;
Счет клиента заблокирован, и поэтому, клиент не имеет право снимать наличные, а так же осуществлять любые действия по счету.

Более никаких причин, по которым Сбербанк на законных основаниях, имеет право не выдавать деньги со счета клиента, нет.

Причины блокировки счета

Одной из причин, по которой Сбербанк не выдает наличные деньги клиенту, является блокировка его счета. Она может происходить в нескольких случаях. К ним относятся:

Арест счета клиента Сбербанка сотрудниками федеральной службы судебных приставов;
Блокировка счета клиента Сбербанка в том случае, если он заподозрен в финансовых махинациях или в помощи экстремистским организациям;
Некорректные сведения во внутренней системе Сбербанка, то есть технические сбои в программе.

Других причин для блокировки счета клиента любого банка не существует. Поэтому, если человек обнаружил, что его счет заблокирован по другим причинам, вправе обратиться в суд и взыскать с банка свои собственные деньги, а так же сумму морального вреда.

Как происходит блокировка счета

Любой банк, прежде чем заблокировать счет своего клиента, должен пройти небольшую процедуру. Если поступил запрос от сотрудников федеральной службы судебных приставов, то Сбербанк незамедлительно блокирует счет, без осуществления проверки.

Если сотрудники банка подозревают человека в участии в мошенничестве или отмывании денег, то для начала они должны установить происхождение средств на счете. Если это невозможно, то он блокируется, о чем должно быть направлено уведомление клиенту, чей счет заблокирован.

Заподозрить человека в мошенничестве или отмывании денег банк может по нескольким случаям. К ним относятся:

Перевод насчет клиента крупной суммы денег, без назначения платежа и указания того, кто переводил средства;
Снятие наличных в особо крупных размерах, без предоставления документа о происхождении средств на счете;
Ежедневное поступление средств на счет в банке клиента с электронных кошельков и от мобильных операторов связи, без указания назначения платежа;
Постоянное снятие наличных через банкомат или напрямую в банке, если сумма общих средств за неделю составляет более шестисот тысяч рублей;
Если средства на счет поступили от неизвестного человека, или человека, который является участником по уголовному делу;
Если средства насчет клиента Сбербанка поступили от подозрительного человека, личность которого установить не удалось или удалось, но данное лицо является преступником или иностранным гражданином;
7.Если деньги насчет клиента поступили от иностранной организации, репутация которой неизвестна.

В других случаях подозрения клиента в мошеннических действиях или отмывании денег считается незаконным и безосновательным. Поэтому, если человек обнаружил, что его подозревают в этом, он незамедлительно должен обращаться к прокурору или суд.

Что делать, если Сбербанк не выдает деньги.

Если Сбербанк не выдает деньги клиенту, то необходимо наметить свой план действий. Он заключается в следующем:

Во-первых, необходимо определить, по каким именно причинам, банк отказывается выдавать сумму наличными. Может быть просто установлены ограничения по счету и клиент не имеет права снимать более положенной суммы в день. Если счет арестован судебными приставами, то разбираться придется именно с ним, банк тут не при чем и сделать ничего не сможет, даже если захочет этого;
Далее, когда причины установлены и исключен арест счета судебными приставами, нужно обратиться к руководителю Сбербанка с заявлением о том, что счет блокирован, и человек не может снять свои личные деньги. Руководитель банка рассмотрит заявление и выяснит причины блокировки. Если это простые сбои в программе, то деньги можно получить в этот же день. Если причина в ограничении лимита на выдачу наличных, то можно просто уменьшить желаемую сумму, а остаток получить на следующий день. Если причина блокировки счета в мошеннических действиях и отмывании денег, то банк вправе потребовать документ, о том, откуда появились деньги;
Если клиент уверен, что сумма, которая храниться на его счете получена законным путем, а доказать это невозможно, так как она копилась на протяжении многих лет и документы о внесении наличных утеряны. То клиент может обратиться для начала в центральный офис Сбербанка, то есть в центральный банк Российской Федерации с соответствующим заявлением. Руководство банка рассмотрит заявление, и выяснит причины, по которым человек не может получить свои кровные деньги. Он может самостоятельно принять решение о выдаче наличных и разблокировки счета клиента или отправить его в суд, для того, что бы именно он выяснял законность появления средств на данном счете;
Если вышеуказанные действия не помогают, необходимо обратиться в областную прокуратору и написать заявление о неправомерности блокировки счета. Ее сотрудники начнут прокурорскую проверку, на основании которой обяжут банк разблокировать счет и выдать причитающиеся деньги клиенту по закону. Надо сказать, что прокуратура, это действенный метод при борьбе за свои права. Ее сотрудники ответственно относятся к своей работе и всегда исполняют обязательства;
Если клиент желает не только разблокировать свой счет в Сбербанке, но и получить компенсацию морального вреда, то ему следует обращаться в суд. Надо сказать, что в суд необходимо подавать не заявление, а исковое требование, в котором нужно указать, что клиент желает получить средства, находящиеся на его счете, а так же взыскать со Сбербанка сумму морального и материального вреда.

Как правильно обратиться в суд

Если Сбербанк отказывается выдавать человеку его деньги со счета, то клиент вправе обратиться в суд. Но для этого нужно собрать необходимый пакет документов. В него входят такие бумаги, как:

Исковое заявление, в котором следует указать законность требований, а так же сами требования, то есть чего желает добиться истец;
Копия паспорта человека, который желает подать исковое заявление в суд;
Копия договора, который выдается при открытии счета, а так же всю информацию по заблокированному счету в Сбербанке;
Документы, которые подтверждают то, что деньги действительно принадлежат клиенту. Для суда будет достаточно показаний свидетелей, но если есть конкретные документы, подтверждающие их происхождение, то это будет очень хорошо;
Выписку с расчетного счета, в которой указаны суммы поступления и снятия средств, а так же даты платежей;
Другие документы, которые могут прямо повлиять на ход судебного процесса.

Надо заметить, что оплачивать государственную пошлину за подобные действия нет необходимости.

После того, как документы будут приняты и зарегистрированы судом, что подтверждено соответствующей надписью в регистрационном журнале, суд рассмотрит их и вынесет решение о необходимости проведения судебного заседания. Об месте, времени и дате его проведения он дожжен оповестить как истца, так и сотрудников банка.

В назначенный день будет проходить судебное заседание, где истец должен доказать то, что банк нарушил его права и неправомерно отказал выдавать наличные деньги, а так же не законно заблокировал счет. Он вправе представлять любые доказательства, добытые законным путем. Сбербанк же в свою очередь имеет право защищать себя всеми способами, которые не противоречат закону.

На основании всех предоставленных доказательств суд примет решение о возможности отмены блокировки счета или об обратном. Затем он должен предоставить каждому участнику копию постановления. Именно на основании него Сбербанк должен разблокировать счет и выдать средства клиенту. На исполнение обязательств суд вынесет определенный срок. Но надо заметить, что необходимо дождаться вступления приговора в силу. Данный срок обычно составляет десять дней, но в некоторых случаях может быть увеличен до месяца. Данный период необходимо просто переждать, а затем обращаться в банк, для того, что бы он исполнил свои обязательства, которые возложил на него суд.

Надо заметить, что по закону банк вправе блокировать счет, если на него поступает сумма более полутора миллиона рублей от неизвестного источника или от подозрительного человека. Кроме того, он может отказать клиенту, если тот запросит к выдаче наличными сумму размером более шестисот тысяч рублей.

В этой статье вы узнали, что делать если Сбербанк не отдает деньги. Если у вас возникли вопросы и проблемы, требующие участие юристов, то вы можете обратиться за помощью к специалистам информационно-правового портала «Шерлок». Просто оставьте на нашем сайте заявку, и наши юристы вам перезвонят.

Редактор: Игорь Решетов

Большинство людей уверенны, что самым надежным способом хранить деньги является банк. И если он известный, то это вдвойне безопасно. Именно поэтому многие мои знакомые выбирают банковский вклад как способ хранения денег, считая, что в любой момент смогут получить свои деньги назад. Вроде я пытался объяснить, что при досрочном снятии денег с депозита процент можно потерять, но убедить моих знакомых невозможно. А на прошлой неделе я услышал новость о том, что с недавних пор появилась возможность и вовсе не получить наличкой свои собственные деньги. На вклад положил, забрать нельзя. Эта громкая история случилась с клиентом самого сбербанка.

Даже если вы открыли вклад и не трогали его в течение года, то проценты вам начислят, как полагается, только вот наличность могут не отдать. В суд пойдете? Ну, вперед. Только он примет сторону банка. Не верите мне? Тогда позвольте познакомить вас с человеком, который в такой ситуации оказался. Сергей счастливый обладатель 56 миллионов рублей, которые он решил положить на депозит с целью немного приумножить. Перевел всю сумму с Сити Инвест банка на счет в Сбере, открыл вклад и стал ждать.

Через год явился в отделение и потребовал свои деньги, в ответ получил отказ. Недоразумение – подумал Сергей. Потребовал более настойчиво, затем ещё и ещё, обратился в суд и проиграл дело. Все как с Иваном Поддубным. Деньги ваши, но мы вам их не отдадим. А все дело в сумме. Она довольно крупная и служба безопасности банка потребовала объяснить гражданина, откуда взялись миллионы. Казалось бы, все ясно, человек имеет нелегальный доход. Ведь по сообщению газеты КоммерсантЪ, доказать обратное Сергей так и не смог. Предоставить документ, доказывающий честное происхождение крупной суммы Сергей был не в силах.

С другой стороны никто так и не доказал, что эти деньги добыты преступным путем. Никто не знает, откуда взялись деньги, ни одна сторона свою правоту подтвердить фактами не может, миллионы по прежнему принадлежат Сергею и он имеет полное право распоряжаться ими в электронном виде, но вот наличность выдавать банк отказывается. И суд этот отказ признал законным. Как в этой ситуации быть человеку, которому деньги достались в наследство? Какой-нибудь дед или прадед мог иметь накопления в погребе, возможно в долларах. Мог всю жизнь работать и копить в чемодане. Накопит так миллионов 10, подарит любимому внуку, тот положит их в банк и никогда больше не увидит.

Банк может и рад бы пойти на встречу, но лишаться лицензии никто не хочет. Закон о противодействии легализации средств, которые были получены преступным путем, обязывает банк быть бдительным и пресекать подобные попытки. Служба безопасности делает свою работу, за что её хвалят. Такая процедура может коснуться любого, кто принесет в банк сумму, превышающую 600 000 рублей.

Вывести деньги можно только безналичным путем на счет в другом банке. Но придется заплатить комиссию, а затем и другой банк может потребовать все те же документы подтверждающие происхождение денег. Эта белеберда может закончиться тем, что своих денег клиент никогда не получит. И все совершенно законно. Если деньги действительно получены незаконным образом, то остается только посмеяться – бог дал, бог взял. Но в целом ситуация тревожная, несчастный миллион бабушка могла и накопить с пенсии, затем подарить внучке и как той доказать этот факт? Разъяснений пока нет.

Хотя с другой стороны борьба с преступными деньгами должна вестись хоть как-то. Сколько миллионеров из России с набитыми чемоданами денег уехали жить в Англию. Там никто не обращал внимания на то, что деньги пропитаны кровью и болью, есть бумажка и нет никаких вопросов. И только совсем недавно стало известно, что власти Великобритании начнут запрашивать документы подтверждающие происхождение состояния. Бежать с грязными деньгами скоро будет некуда, надеюсь, и получать такие деньги не будет смысла. Резюмируя все вышесказанное, я все же уверен, что честно заработанные капиталы всегда есть чем подтвердить. Откуда взялись 56 миллионов, никто так и не озвучил, нет даже версий. Проблема не в том, что человек не может доказать, проблема в том, что он не может даже объяснить.

Уже давно ни для кого не секрет, что самый крупный банк РФ не гнушается навязывать свои услуги, в том числе и обманным путём. Хотя мы не имеем право говорить, что Сбербанк обманывает клиентов – это было бы справедливо, если бы он «в грубой форме» не выполнял условия договора, заключенного с клиентом. Втюхиванием занимаются банковские сотрудники на местах, выполняя поставленные планы и действуя в соответствии с целеуказанием их руководства (иначе премии не жди). Они, вообще, находятся между двух огней – с одной стороны недовольный клиент, а с другой – начальство (в общем, работа их – не сахар). Типичные ситуации – навязывание кредиток и страховки (которую, не без труда, но ).

Но ведь как интересно получается, иногда клиент приходит за определённым банковским продуктом, а ему – отказ. Часто Сбербанк отказывает в выдаче бесплатной дебетовой карты. Почему такое случается и что клиенту делать в этом случае, давайте разбираться.

Сбербанк отказал в выдаче дебетовой карты. В чём причина отказа?

Начнём с того, что в линейке Сбербанка есть несколько . Собственно, это моментальная кредитка, которую частенько навязывают (такие карты выдаются в рамках ), или классические (или даже золотые) кредитные карты, которые можно получить на льготных условиях в рамках того же персонального предложения. А также дебетовые неименные (они стали выпускаться с 1 мая 2016 года вместо карт «Momentum» Visa Electron/ Maestro), и (ранее она называлась социальной).

Проблемы на протяжении продолжительного времени возникают именно с последними дебетовыми картами (хотя, складывается впечатление, что так было всегда). Обычная ситуация: клиент приходит получить новую бесплатную карту в связи с окончанием срока действия своей Visa Electron/ Maestro, а ему вежливо отказывают, предлагая взамен, скажем, классику за 750 рублей в год.

Причём сотрудники не говорят, что: «Не дадим и всё!» или просто: «Не положено». А находят десятки правдоподобных и неправдоподобных предлогов: «Карты, к сожалению, закончились, и непонятно когда будут (и будут ли вообще)»; «Программа по техническим причинам не работает/зависла»; «Если есть/была платная карточка, то новую бесплатную не позволяет выдать программа» и в таком роде. Ниже вы можете ознакомиться со скриншотом фрагмента отзыва одного из недовольных клиентов.

Подозреваю, что название у социальной карты также поменяли на пенсионную, чтобы ограничить круг потенциальных клиентов только до пенсионеров, а тем же мамочкам с их социальными выплатами на детей (пособие по уходу за ребёнком в декретном отпуске или получение компенсации за оплату садика) в банке рекомендуют взять уже платные дебетовые карточки, хотя до этого они с успехом получали выплаты на сбербанковские «социалки». Та же история с неименными моменталками: сначала были Маэстро или Виза Электрон, а потом стали классические моментумы – и вроде бы сменили одни на другие, чтобы по окончании срока действия первых не дать возможность получить вторые… Кто его знает?

Но люди бурлят и негодуют, обращая внимание на то, что именно эти карты есть и в тарифах, и на сайте банка. А тариф является официальным документом, который совместно с публичным ДБО (договором банковского обслуживания) является договором на выпуск и обслуживание сбербанковской карточки. Вроде как она есть, но нам не дают – непорядок.

Но с другой стороны, обратите внимание на пункт 3.1 и 3.2 условий выпуска и обслуживания дебетовой карты: банк имеет право отказать без объяснения причин в её выдаче или перевыпуске. Таким образом, для тех, кто уже является клиентом банка, то вот вам одна из причин отказа.

А для тех, кто зашёл в отделение за моментальной карточкой с нулевым годовым обслуживанием не будучи клиентом, то ориентируемся на пункт 1.9 ДБО, который говорит о том, что банк в обязательном порядке должен открыть клиенту основную дебетовую карту, не сказано, правда какую.

А теперь, внимание, что сказано на официальном сайте банка (http://www.sberbank.ru/ru/person/udbo).

Банк сам пишет о том, что клиенту для заключения ДБО выдаётся карта «Моментум» без взимания платы за её обслуживание. А поскольку написанное на официальном сайте, хочешь не хочешь, а является официальной офертой (иногда указывают, что написанное , но такой фразы что-то незаметно на этой странице), то будьте добры – соблюдайте указанные условия! Ну что тут ещё сказать – пользуйтесь этой возможностью, пока банк не исправил текст на страничке.

Ещё раз оговоримся – это касается только новых клиентов, так сказать – доказательная база для них.

Почему банк не говорит нет?

Представьте, что вам отказано, вам сказали: “Нет”. Вы развернётесь и постараетесь больше в это место не приходить и с соответствующими людьми не общаться. Чистая психология! Именно поэтому Сбербанк не может себе этого позволить, как не может позволить отрицательно ответить на вопрос, а можно ли будет вернуть страховку при полном досрочном погашении. Клиент будет, скорее всего, потерян.

Вот и идут сотрудники на различные ухищрения, пользуясь конкурентным преимуществом своего учреждения (ведь сбер у многих ассоциируется с государственным банком). В конце концов, банку тоже надо зарабатывать, а клиента, готового платить за годовое обслуживание, вполне можно перечислить к статусу потенциального заёмщика.

Тем не менее и на такого хитрого сотрудника можно найти управу, читаем далее, как.

Что делать?

А вы уверены, что когда вам отказывают в выдаче дебетовой карты с бесплатным обслуживанием, то сотрудник, который с вами общается, выполняет чёткое указание руководства территориального банка, или же он действует по указке непосредственного начальства? Чаще бывает второе, но даже если верно и первое, то ничего страшного тут нет. И почему бы не побороться за бесплатный пластик?

Первое, с чего надо начинать – просьба позвать старшего по рангу сотрудника. Если позовут начальника конкретного отделения, то вообще замечательно. Поясните свою позицию и припугните записью в книгу отзывов (жалоб) и предложений. А если сотрудник вам умудрился(лась) нахамить (или вам это просто показалось), то подобная запись для него выйдет боком. Руководство сбера не любит, когда клиенты пишут жалобы, и эта информация просачивается в прессу (на те же финансовые интернет-сайты) – за это сотрудников могут оштрафовать.

С большой вероятностью этот шаг окончится выдачей вам карточки. Но в реальности может быть, что карточек действительно нет в наличии, тогда требуйте, чтобы вам озвучили дату, когда они придут в отделение. Или попросите уточнить, в каком отделении карты на данный момент присутствуют.

Если вам отказали и на этот раз, то переходим ко второму шагу. Если вы чувствуете, что вас таки обманывают, то подключаем тяжелую артиллерию. Пишем заявление на имя начальника отделения с соответствующей просьбой. При этом обязательно укажите, что в случае отказа, прошу указать его причину в письменном виде.

Не забудьте получить копию заявления с отметкой о его получении и с присвоенным номером вашего обращения (по номеру обращения можно отслеживать наличие ответа в режиме онлайн на сайте банка).

Ваше письмо даже не хотят брать, нарушая все нормы этики, но вы уже потратили достаточно времени, чтобы не отступить от намеченной цели? Тогда высылайте заявление заказным письмом с описью вложения (оно, правда, стоит денег). Но лучше такого способа общения с банком избежать, и попытаться отдать заявление лично.

Если письменного отказа не удалось получить, то составляйте претензию, и, как и заявление, отдавайте её в банк. Продублируйте вашу претензию в различные вышестоящие контролирующие инстанции (ЦБ РФ, Федеральная антимонопольная служба, Роспотребнадзор, финансовый омбудсмен, Ассоциация российских банков), подробности о том, как пожаловаться, смотрите . Везде есть возможность подать претензию онлайн. Обязательно оставьте ваш отзыв-претензию на известных банковских порталах, где их мониторят представители банков, например, на banki.ru или sravni.ru.

Будет лучше, если перед тем, как всё это сделать, вы расскажите о своих намерениях руководителю или ответственному сотруднику в отделении. Причём обязательно уточните, что в жалобе будут указаны имена сотрудников, номер отделения, время посещения и пр. Пусть сотрудники убедятся в вашем решительном настрое идти до победного конца!

Ну и результат не заставит долго ждать, как это и случилось с одной клиенткой, отзыв которой мы цитируем в нашей статье.

Если откровенно, то позиция Сбербанка вызывает недоумение. Действительно, раз уж банк заявляет о наличии бесплатных карт (конкурентное преимущество, между прочим), то к чему все эти отказы и ужимки. Убирайте тогда свои моменталки из карточной линейки, тогда и претензий никаких не будет, или четко заявите свою позицию: кому можно выдавать, а кому нельзя.

Тем не менее получить бесплатную карту всё же можно, пусть для этого потребуется напрячься. И однозначно надо сказать, что подобные действия со стороны банка, его не красят. А сбербанковским клиентам хочется порекомендовать быть решительнее и отстаивать свою позицию.

Недавняя шокирующая история о том, как вкладчице московского Сбербанка отказали в выдаче ее многомиллионного вклада, получила довольно широкий резонанс в российской прессе. Подробно изучив проблему со всех сторон, в том числе множество аналогичных историй от банковских клиентов, неоднократно описанных в рунете, а также разъяснения специалистов Банка России, Ассоциации Российских банков (АРБ), Федеральной службы по финансовому мониторингу, толкование законов известными московскими адвокатами, наш портал предлагает ознакомиться с выводами, следующими из анализа этого достаточно разнопланового материала.

Всему ли верить, что в интернете пишут?

Активный всплеск эмоций отмечен на разных информационных ресурсах примерно в одно и то же время. Причем, все последние истории на тему нарушения прав вкладчиков свободно распоряжаться своими средствами, очень похожи друг на друга. Например, тем, что их объединяет один и тот же банк. Можно заметить, что весьма живописный рассказ одной обиженной вкладчицы, изначально размещенный на ее странице в социальной сети, затем был неоднократно пересказан и дополнен новыми выразительными деталями уже другими людьми. Однако специалисты АРБ и ЦБ, работающие с реальными жалобами граждан, поступающими в их адрес, утверждают, что не наблюдают массовых инцидентов, неблагоприятных для владельцев банковских счетов. Финансисты предлагают задуматься – насколько можно верить всем интернет-историям от незнакомых людей? Будет ли это беспристрастное изложение всех деталей конфликта?

Вдобавок нынешнее обострение произошло на фоне непростой для отечественной экономики ситуации – фактически в период спада темпов привлечения банками новых денежных средств в свои фонды. Возможно поэтому резюме, сделанное вкладчиками из описанного события, больше похоже (по классификации экспертов из АРБ) на «панические домыслы», которыми так легко запугать российского обывателя, особенно в кризисные времена. То есть сами банкиры отрицают умозаключения некоторых граждан, что отделения кредитных организаций (особенно госбанков, попавших под западные санкции) намеренно не выдают крупные денежный суммы, всячески оттягивая тот момент, когда им все-таки придется удовлетворить законное желание клиента забрать личные деньги из банка.

Антиотмывочный закон

Но в чем же тогда истинная причина проблем вкладчиков, чьи права ущемляются таким жестким способом? Ведь похожие негативные отзывы и раньше встречались и в жизни, и в интернете. Здесь, как говорится, «дьявол прячется в деталях». Внимательно изучив жалобы граждан, можно сказать, что у каждого из них своя история. Впрочем, их всех объединяет запрос банка дополнительных документов со ссылкой на Закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, нажитых преступным путем…». За строгим исполнением данного норматива финансовыми организациями (не только банками) следит Росфинмониторинг и его агент – Банк России. Кстати, одной из причин при аннулировании Центробанком лицензии на банковскую деятельность является недолжное исполнение фининститутом противолегализационного Закона. Поэтому банки так боятся обвинений в собственной вовлеченности в сомнительную деятельность своих клиентов.

Причем, большинство владельцев банковских капиталов, получающих от банка устные и письменные запросы, конечно, не являются преступниками или коррупционерами, имеющими нелегальный доход. Банк хорошо понимает, что однозначный вывод о виновности может сделать только суд. Для опровержения своих подозрений в высокой степени риска у клиента, финорганизация для начала изучает некоторые его операции, в том числе через документы, предоставленные самим потребителем. Документы должны подтвердить наличие экономического смысла в деятельности клиента. Если говорить о том, в чем состоит экономический смысл деятельности частного вкладчика, то он предельно прозрачен у тех, кому нечего скрывать — размещение на счетах средств для их сбережения или накопления. Деньги могут быть получены в качестве зарплаты или иного законного дохода физического лица, такого как дивиденды от предпринимательской деятельности, арендные платежи от сдачи личного имущества, продажа крупного движимого и недвижимого имущества, перенос суммы депозита из одного банка в другой и т.п.

Указанные источники дохода достаточно просто подтвердить документально, например договором купли-продажи, справкой 2НДФЛ, 3НДФЛ, другими договорами и справками. Конечно, клиент может отказать банку в предоставлении своих конфиденциальных документов, ведь норматив 115-ФЗ ни к чему не обязывает граждан, а ответственность за неисполнение именно этого Закона лежит только на финансовых организациях. Но на практике получается, что в интересах пользователей счетов — идти на компромисс и удовлетворить любопытство банков, если оно вызвано исполнением антиотмывочного Закона.

Можно вспомнить примеры ведения банковского дела за рубежом, где в борьбе с преступными доходами еще жестче проверяется законопослушность вкладчиков. Тем, кто известно, что порой там запрашивают неимоверное количество самых немыслимых документов, собирая целую доказательную базу. Правда особенностью западной практики является более тщательная проверка потенциального клиента «на входе», а не в момент вывода денег со счета. Однако официальный запрос подтвержденного источника легального дохода – объединяет и российскую, и зарубежную действительность.

Противоречия в законодательстве

Что касается приведенного выше примера с московской вкладчицей, то, с ее слов, банк попросил несколько иные документы, подтверждающие дальнейшее расходование денежных средств, которые она пыталась снять наличными. При этом сумма исчислялась шестью нулями. Кстати, вполне возможно, что дело закончилось тем, что принадлежащие москвичке деньги были переведены безналом обратно на тот счет, с которого поступили ранее из другой кредитной организации. Во всяком случае, в таких ситуациях банк не оставляет у себя надолго «сомнительные» деньги, стараясь навсегда избавиться от их проблемных владельцев.

Попробуем разобраться. Некоторые пояснения мы нашли в интервью представителей Банка России и Росфинмониторинга.

Закон 115-ФЗ дает кредитным организациям право запрашивать у клиентов любые подтверждающие документы, если возникли сомнения по поводу экономического смысла в деятельности владельца счета. Цель вопроса может быть и источник дохода, и адресность дальнейшего использования денег. Сумма именно сомнительных операций Законом не оговаривается. А нижний предел в 600 000 руб. касается только обязательного контроля, что не одно и то же, что контроль подозрительных действий. Но вот именно регулярные операции (т.е. не разовые приходы и расходы по счету), общая сумма которых будет считаться крупной, при определенных обстоятельствах уже могут называться подозрительными. Одни из таких обстоятельств: неизвестный для банка источник дохода, непонятный для банка смысл деятельности клиента, его конечная цель, точки соприкосновения с другими лицами, замеченными в сомнительных сделках.

С середины прошлого года в ФЗ №115 были сделаны поправки, согласно которым банк уже на законных основаниях обязан (а не просто имеет право) отказывать клиенту в осуществлении операций или закрывать ему счет по своей инициативе, или отказывать в открытии нового счета, но при наличии «железных» доказательств своей правоты. Однако отклонять требование физического лица выдать его вклад незамедлительно, по-прежнему противозаконно при любых обстоятельствах. Об этом прямо гласит Гражданский Кодекс и иные нормативы.

Среди других неприятных последствий, которыми кредитные организации пользуются в отношении самых сомнительных своих потребителей – составление неофициальных «черных» списков. Попав в такой список, лицу (и физическому, и юридическому) будут всячески препятствовать в продолжении любых отношений с банком. Причем, если сейчас «стоп-листы» ведутся негласно внутри каждого банка, то Росфинмониторинг подготовил недавно законопроект, в случае принятия которого банкам будет дан «зеленый свет» обмениваться списками между собой уже вполне открыто и легитимно.

Еще одно подтверждение законных оснований запрашивать у вкладчика дополнительные документы – условия взаимодействия с потребителем, определенные Правилами пользования счетом/вкладом (как Приложение, неотделимое от договора) в любом современном банке. Условия, кстати, под которыми клиент ставит свою подпись, соглашаясь с их исполнением. Например, в Правилах банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России есть такие пункты:

«Банк вправе полностью или частично приостановить операции по счету, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств … в том числе если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем»,
«Банк обязуется… возвратить по первому требованию Клиента внесенные во вклад денежные средства вместе с процентами, начисленными в соответствии с условиями Договора вклада».

Но с другой стороны, судебная практика оспаривания действий банков, в тех случаях, когда кредитные организации ссылаются на исполнении ими 115-ФЗ, оставляет за гражданами приоритет. Доводы банка нередко признаются необоснованными, согласно статье 845 ГК РФ. Итоговое судебное заключение может содержать следующую формулировку: «банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению». Правда, надо понимать, что каждый случай рассмотрения дела в суде сугубо индивидуален, доказательная база и детали спора могут быть разными, как и заключение судьи.

Пошаговая инструкция

На случай возникновения неприятностей с банком, советуем прислушаться к следующим рекомендациям. Итак, что делать, если банк не отдает вклад:

Во-первых, если банк делает запросы подтверждающих документов еще во время действия договора счета/вклада, то в ваших интересах исполнить такие просьбы, тем более, если ваши источники дохода прозрачны, а последующие действия с деньгами не носят сомнительного характера;
Во-вторых, несмотря на прописанные в ГК права вкладчика забирать свои деньги по первому же требованию, в кассе в момент вашего прихода просто может не оказаться нужной суммы. Поэтому при получении очень крупного вклада, исчисляемого миллионами, рекомендуется все же предупредить банк о своих намерениях хотя бы за сутки, предварительно узнав – не потребуется ли дополнительных документов;
В-третьих, если ваша цель получить вклад немедленно, то грамотно составленная письменная претензия в день отказа, а также устные переговоры с банковским руководством могут быстро отрезвить излишне ретивых контролеров. Между прочим, банк никогда не подтвердит свой отказ на бумаге;
В-четвертых, в случае отказа (даже неправомерного) выдать вклад наличными, заставьте банк, например, принять у вас платежное поручение о безналичном переводе средств в другой банк. Кстати, если деньги нужны Вам для покупки дорогостоящего имущества (машина, квартира), то ваш продавец-получатель средств вполне может согласиться принять безналичный перевод на свои реквизиты.

Подробнее о том, как эффективно бороться с несправедливостью банкиров и какие другие права вкладчиков чаще всего нарушаются кредитными организациями – читайте в нашей рубрике «Советы вкладчикам».

Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру

Банки теперь смогут избегать под надуманными предлогами выдачи средств наличными и зарабатывать на комиссиях за перевод их на счёт в другой банк, считает "Коммерсант".

Как следует из материалов судебного спора, в 2015 году на счёт Сергея Будника в Сбербанке поступило с его же счёта в Сити Инвест банке 56 млн руб. Клиент попытался получить их наличными на следующий же день. Сбербанк запросил у Сергея Будника документы, подтверждающие происхождение денежных средств, и по итогам их изучения отказал в выдаче средств. Тогда клиент открыл несколько срочных вкладов в Сбербанке и перевел деньги туда. По окончании срока вкладов он вновь попытался забрать средства наличными и получил отказ.

Сергей Будник обратился в суд, требуя вернуть ему суммы вкладов, проценты, а также взыскать с банка неустойку. Суды всех инстанций поддержали Сбербанк, указав, что клиентом банка так и не были представлены документы, опровергающие сомнительное происхождение денежных средств. Кроме того, суды сошлись во мнении, что клиент не был лишен возможности распоряжаться средствами путем безналичного денежного перевода на счёт в другом банке. Спор дошёл до коллегии ВС, где Сбербанк указал, что «нормы права не содержат обязанности выдать деньги в той форме, в которой запросил клиент, банк может выдать средства как наличными, так и по безналичному расчёту». И коллегия приняла этот довод.

Очевидно, что перевод средств на счёт в другой банк не является равной альтернативой снятию наличных. При переводе кредитные организации взимают комиссии, причём по сомнительным клиентам они могут достигать весьма внушительных размеров. Однако в Сбербанке комиссия взимается на общих условиях и составляет до 2%.

Эксперты сошлись во мнении, что данное решение создает опасный прецедент. «Банки, испытывающие недостаток ликвидности, смогут удерживать средства и добросовестных клиентов по надуманным основаниям,- отмечает собеседник “Ъ” в крупном банке.- Недобросовестные игроки могут использовать возможность отказа от выдачи наличных с вклада для заработка на комиссиях».