Банковская гарантия: виды, срок действия, порядок получения. Что такое банковская гарантия и где она используется Что нужно чтобы получить банковскую гарантию

Здравствуйте, уважаемый(ая) коллега! В этой статье речь пойдет о получении банковской гарантии. Эта тема актуальна для большинства участников закупок, которые стали победителями в государственных торгах, либо хотят использовать БГ в качестве обеспечения заявки. По этой причине я постараюсь максимально подробно рассмотреть все этапы получения БГ, и дам вам пошаговый алгоритм, который позволит безболезненно преодолеть каждый этап. Информации будет достаточно много, поэтому можете сделать себе чашечку кофе и уделить изучению статьи 10-15 минут. И так, поехали…

1. Понятие банковской гарантии

Шаг 2. Выяснить в выбранном банке, на каких условиях возможна выдача необходимой БГ, а также какой перечень документов следует предоставить для ее получения.

Шаг 3. Согласовать тариф.

Шаг 4. Заполнить заявление на получение БГ и отправить его вместе с пакетом документов.

Шаг 5. Согласовать проект БГ.

Шаг 6. Оплатить счет.

Шаг 7. Получить БГ.

Вот так в настоящее время выглядит процесс получения банковской гарантии.

Действия участника закупки после оформления БГ

Шаг 1. Получить в банковском учреждении следующий пакет документов, в котором должны быть:

1. один экземпляр заключенного договора о предоставлении банковской гарантии;
2. оригинал самой БГ;
3. выписка из реестра банковских гарантий.

Шаг 2. Проверить выданную гарантию на предмет ее соответствия установленным в статье 45 44-ФЗ .

9. Сколько стоит банковская гарантия?

И в завершении сегодняшней статьи хотелось бы несколько слов сказать о стоимости банковской гарантии. Процесс получения банковской гарантии сродни получению кредита в банке. По сути это услуга, стоимость которой зависит от спроса и предложения на неё. А как вы знаете, спрос рождает предложение. Поэтому стоимость оформления БГ в разных банках может значительно отличаться.

Давайте с вами рассмотрим, что может повлиять на конечную стоимость БГ.

Во-первых , это величина гарантийной суммы.

Во-вторых , это предмет и срок действия БГ.

В-третьих , это наличие или отсутствие обеспечения (залога). Гарантия без залога стоит дороже. В настоящее время комиссия за выдачу БГ колеблется в пределах от 1% до 10%. В среднем это 3-5%. Ниже вы найдете пример расчета стоимости БГ, предоставляемой в качестве обеспечения исполнения контракта.

Пример расчета стоимости банковской гарантии

Предположим, участник закупки выиграл контракт на ремонт детского сада. НМЦК по данному объекту составляет 30 000 000 рублей. Размер обеспечения исполнения контракта, установленный в документации, составляет 30% от НМЦК, т.е. 9 000 000 рублей. Срок выполнения ремонтных работ по договору — 12 месяцев (1 год). Для примера возьмем процентную ставку за выдачу БГ равную 3%.

Теперь произведем расчет стоимости БГ:

30 000 000 х 30% х 3% х 1 = 270 000 рублей.

Таким образом получается, что для получения заказа стоимостью 30 млн. рублей, победителю необходимо приобрести БГ за 270 тыс. рублей, что гораздо выгоднее нежели изъять на 12 месяцев 9 млн. рублей из оборота организации и перечислить их на счет Заказчика.

На этом сегодня все. До встречи в следующих статьях.

P.S.: Если вам понравилась статья, то ставьте “лайки” и делитесь ею с друзьями и коллегами в социальных сетях.

Среди банковских продуктов есть один, о котором многие клиенты не слышали – причем даже те, кому он мог бы оказать полезным. Вместе с тем это очень надежный инструмент, с помощью которого вы сможете открыть новые горизонты для бизнеса, укрепить отношения с контрагентами, перейти на новый уровень.
Речь идет о банковской гарантии – то есть обеспечении кредитным учреждением обязательств клиента. Сегодня мы расскажем вам подробно о сторонах сделки по банковской гарантии, процессе заключения договора, вариантах взаимодействия между бизнес-партнерами и многом другом.

Банковская гарантия – весьма интересный и в чем-то даже уникальный вид финансовых услуг, о котором стоит поговорить подробно. Ее часто путают с кредитами или страхованием , однако несмотря на имеющиеся общие черты, банковская гарантия значительно отличается от этих услуг.

По сути, банковская гарантия – это предоставленное банком и документально оформленное обязательство выплатить за клиента определенную сумму средств в случае нарушения им условий сделки с третьей стороной. Таким образом, для заключения подобного договора необходимы следующие условия:

• Заключение сделки в бумажном виде между двумя сторонами;
• Наличие у этой сделки вполне определенного денежного выражения (например, суммы аванса, стоимости товара, прописанной суммы неустойки);
• Желание стороны — заказчика, которая по сделке должна получить товары или услуги, обезопасить себя от нарушения условий договора;
• Обращение стороны — исполнителя, которая по данной сделке обязана предоставить товар, услугу и т.п., в банк для получения гарантий исполнения условий.

Сутью любого договора является предоставление услуг либо товаров за плату. Банковская гарантия, таким образом, защищает интересы заказчика – в случае, если товар не будет предоставлен, произойдет нарушение срока, качество окажется неудовлетворительным, банк заплатит ему заранее оговоренную сумму, которой будет достаточно для покрытия ущерба.

Важно заметить, что стороны по договору банковской гарантии имеют вполне определенные названия. Их следует знать:

• Гарант – банк, выдающий гарантию заявителю. Стоит заметить, что такую услугу предоставляют далеко не все кредитные учреждения, а только самые крупные и надежные. Их актуальный список всегда можно узнать на сайте Министерства Финансов, причем данные обновляются ежемесячно.
• Принципал – исполнитель по договору, который обращается в банк с просьбой предоставить гарантию выполнения им обязательств. Он в полном объеме оплачивает банку стоимость гарантии, предоставленной ему после проверки документов и финансового положения.
• Бенефициар – заказчик по договору, который должен получить товары и услуги. Именно его интересы защищает гарантию – ведь в случае нарушения исполнителем договора банк выплатит бенефициару значительную сумму.

Заметим, что при заключении договора банковской гарантии участие бенефициара заключается только в требовании предоставить дополнительное обеспечение. Сам по себе заказчик с банком не контактирует и стоимость гарантии не оплачивает даже частично. Но в том случае, если бенефициар также нарушал условия договора (например, не сделал аванс в установленные сроки), выплата средств по гарантии остается на усмотрении банка.

Как мы видим, гарантия от банка и правда существенно отличается от других услуг:

• Хотя гарантия выдается как кредит и за определенную плату, банк по сути не предоставляет клиенту ничего материального. А значит, в отличие от ссуды, тот ничего не получает и не должен возвращать.
• Хотя имеется сходство со страховкой – гарантия это тоже способ снижения риска — выгодоприобретателем оказывается третье лицо, которое не задействовано в процессе сделки. Кроме того, в отличие от страховки, банк выплачивает средства по гарантии на возмездной основе – то есть принципал должен тем или иным способом покрыть расходы.

Хотя существование банковской гарантии и оговаривается сразу в нескольких законодательных актах, к ее форме и содержанию по сути не предъявляется никаких конкретных требований. В результате каждый банк имеет свою форму договора гарантии, которые могут существенно отличаться друг от друга. Тем не менее, все они включают следующие основополагающие моменты:

• Юридические наименования и другие характеристики всех трех сторон: гаранта, принципала, бенефициара;
• Срок гарантии;
• Стоимость гарантии – то есть сколько уплатит принципал банку при заключении договора. Как правило, стоимость составляет 2-4% от суммы обязательств, в отдельных случаях может доходить до 10%;
• Сумма возмещения – то есть средства, которые банк выплатит бенефициару. Это может быть как сумма по договору, так и любая другая – все зависит от условий сделки. Например, если бенефициар выплатил принципалу аванс в размере 30% и хочет гарантировать себе их возврат в случае расторжения договора, то гарантию имеет смысл выдавать именно на сумму предоплаты .
• Предмет гарантии: какие обязательства обеспечиваются договором. Видов гарантий существует довольно много, они классифицируются по типам договоров и характеру обязательств, которые обеспечивают. От этого фактора напрямую зависит и стоимость гарантии – по некоторым договорам она гораздо ниже, чем по другим, так как риск для банка минимален.

Банковская гарантия – довольно сложный, но полезный банковский продукт. Поговорим о том, в каких случаях она может пригодиться.

Для чего нужна банковская гарантия

Традиционно банки и финансовые группы считаются одними из наиболее надежных и солидных учреждений. Получение банковской гарантии позволяет принципалу выглядеть в глазах заказчика более надежным, чем конкуренты. Разумеется, такому исполнителю в большинстве случаев будет отдано предпочтение – ведь интересы бенефициара будут защищены при любом исходе сделки, так что риски минимизированы. При этом все финансовые затраты по приобретению гарантии берет на себя исполнитель контракта.

Кроме того, сам факт, что банк готов предоставить какой-то компании свои гарантии, уже говорит в ее пользу. Дело в том, что рассмотрение гарантии по сложности и глубине подхода ничем не отличается от одобрения заявки на кредит для бизнеса – а это значит, что банк всесторонне изучит следующие аспекты:

• Юридическую «прозрачность» бизнеса – все должно быть оформлено правильно и официально.
• Платежеспособность и финансовое состояние – главный фактор. Банк должен быть уверен в надежности и устойчивости своего партнера.
• Своевременность исполнения других обязательств (например, по налогам), отсутствие тяжб и споров с контрагентами. Это характеризует принципала как компанию, способную в полном объеме и в срок отвечать по обязательствам – а значит, у банка с большой долей вероятности не возникнет необходимости выплачивать значительные суммы по банковской гарантии.
• Хорошая деловая репутация говорит о добросовестном отношении клиента к своим обязательствам.
• Большую роль играет и суть самого контракта – если речь идет о чем-то неисчислимом или трудно поддающемся анализу, то банк может отказать в выдаче гарантии. Дело в том, что сам факт исполнения принципалом обязательств в данном случае будет целиком зависеть от мнения бенефициара. Проще говоря, последний, исходя из личных взглядов и субъективного мнения, может посчитать контракт неисполненным и потребовать возмещения по гарантии. Банку такие контракты невыгодны.

Таким образом, с точки зрения бенефициара выгода банковской гарантии очевидна: без лишних затрат он с помощью банковской гарантии приобретает в лице принципала надежного контрагента, причем уверен в то, что все документы и финансовый учет у контрагента соответствуют требованиям.

Выгода принципала в следующем :

• Во-первых, он имеет возможность значительно расширить круг своих контрагентов, начать сотрудничать с крупными компаниями, получить статус надежного и устойчивого партнера;
• Во-вторых, появляется возможность участвовать в торгах и получать контракты от государственных структур. Дело в том, что, согласно законодательству, для участия в тендерах нужно либо предоставить денежный залог, либо банковскую гарантию. И купить последнюю оказывается в большинстве случаев реальнее и выгоднее, чем выводить часть средств из оборота и терять возможную прибыль либо брать банковский кредит под большие проценты.
• В-третьих, даже при нарушении условий договора у принципала есть время на возврат средств – ведь он оказывается должен банку, а не контрагенту, и условия возмещения, их сроки строго оговариваются в договоре гарантии. При этом может быть предусмотрена возможность передачи банку залогового имущества, в таком случае нет необходимости возмещать банку затраты денежными средствами.

Очевидно, что принципал, как и бенефициар, имеет вполне весомые аргументы в пользу банковских гарантий. Что касается банка, у него тоже есть свои выгоды:

• Во-первых, разумеется, это стоимость гарантии. Хотя она гораздо ниже, чем проценты по кредитам, но зато выплачивается единовременно в полном объеме. Кроме того, взамен банк не предоставляет клиенту денежные ресурсы – то есть, по сути, абсолютно ничего не теряет. Все затраты банка – это расходы на рассмотрение заявки;
• Во-вторых, в большинстве случаев возмещение по гарантии не требуется – ведь в интересах принципала выполнить свои обязательства в срок. В противном случае он теряет прибыль, перспективного клиента, доверие банка, а в дальнейшем обязан возместить гаранту расходы;
• Во-вторых, даже в случае, когда клиент нарушил условия договора, а банку пришлось выплачивать возмещение, у кредитного учреждения есть страховка от потерь – например, залог имущества. Таким образом, даже если клиент не возместит гаранту расходы, у него истребуют и реализуют имущество.

Таким образом, банковская гарантия полезна для всех трех сторон договора, а ее стоимость вполне приемлема для принципала (2-10% от суммы возмещения). Теперь поговорим о существующих видах гарантий.

Виды банковских гарантий

В зависимости от того, какие именно обязательства клиента обеспечивает банковская гарантия, выделяют целый ряд разновидностей этого банковского продукта:

• Гарантия исполнения госконтракта предусмотрена законодательством, а точнее – ФЗ 223. Без ее получения потенциального исполнителя (подрядчика) не допустят даже к рассмотрению заявки на получение контракта от государства. Суть такой гарантии: в случае неисполнения обязательств принципалом банк возмещает заранее оговоренную сумму;
• Тендерная гарантия также является обязательной. Ее получают ве фирмы, желающие участвовать в торгах на тендерных площадках. Данная гарантия распространяется исключительно на обязательство победителя тендера заключить контракт с заказчиком, на дальнейшее сотрудничество она не распространяется. Так, если победившая в тендере фирма откажется подписать контракт на поставку, то банк будет обязан выплатить заказчику обеспечение заявки. Если же будут нарушены условия уже подписанного контракта, гарант выплат не производит .
• Таможенная гарантия – контракт между банком и принципалом, обеспечивающий обязательства клиента перед таможенными органами. Чаще всего речь идет о необходимости выплаты таможенных сборов (особенно в рассрочку), но есть и ряд других ситуаций, в которых требуется денежное обеспечение или банковская гарантия – например, когда на территорию страны временно возится оборудование для проведения работ, и оно должно быть вывезено в точный срок;
• Судебная гарантия используется в тех случаях, когда рассмотрение иска требует ареста имущества предприятия либо приостановления его деятельности (что во многих случаях одно и то же). Получив в банке гарантию для судебных органов, ответчик может продолжать свою деятельность – финансовое учреждение гарантирует полное соответствие ее всем требованиям;
• Гарантия возврата платежа используется в том случае, когда заказчик выплачивает исполнителю аванс. В таком случае бенефициар хочет получить подтверждение возврата этого платежа при неисполнении принципалом обязательств. Предоставив банковскую гарантию, исполнитель тем самым доказывает, что заказчик получит свои деньги в любом случае – а уже принципал будет выплачивать эти средства банку;
• Гарантия платежа – обратная ситуация. Банк обеспечивает обязательство заказчика по оплате поставленных товаров или предоставленных услуг. Применяется реже, но все же используется, особенно при работе с «открытым счетом».

Существует множество разновидностей гарантий, если структурировать их по виду обязательств. Кроме того, стоит заметить, что гарантии могут быть обеспеченными (с залогом) и необеспеченными, выдаваться одним банком или несколькими (синдицированные) и т.д.

Как получить банковскую гарантию

Если вы планируете участвовать в торгах, хотите получить госконтракт либо контрагент требует обеспечения обязательств по сделке, то вам необходимо получить банковскую гарантию. Это отличная замена выводу денег из оборота и «консервированию» их на счетах.

Чтобы получить гарантию, нужно:

• Выбрать банк. Гарантии выдают только самые крупные банки (Сбербанк, Уралсиб, ВТБ24 и т.д.), так что выбор невелик. Тем не менее, получить гарантию можно даже в небольшом городе;
• Собрать документы по списку, предоставленному банком. Он может отличаться в зависимости от вида гарантии, но вам в любом случае понадобятся юридические и финансовые документы компании, подписанный с заказчиком контракт либо данные о тендере, правоустанавливающая документация на залог (для обеспеченных гарантий);
• Как правило, требуется открытие счета в банке (на этом этапе или во время оплаты гарантии);
• Подача заявки и ее рассмотрение. Процесс может занять до 7-10 дней. Банк проводит полную оценку бизнеса, производит юридическую проверку, компанию и ее учредителей проверяет служба безопасности;
• При положительном решении происходит оформление залога, его страхование (при необходимости) и оплата гарантии;
• На последнем этапе банк выдает специальным образом оформленный документ – банковскую гарантию, которую можно предъявить заказчику в качестве подтверждения своей благонадежности.

Общая продолжительность процесса выдачи гарантии может занять от 2-3 дней до нескольких недель в зависимости от суммы обязательств, сложности проверки клиента, удаленности банка от головного банка (одобрение таких сделок проходит на верхнем уровне, поэтому документы могут неоднократно перепроверяться, возвращаться на доработку). Поэтому к получению гарантии стоит готовиться заранее и не оставлять на последний момент.

Выводы

По принципу выдачи банковская гарантия очень сильно напоминает кредиты для бизнеса, однако является самостоятельным финансовым продуктом. Гарантия может потребоваться в тех случаях, когда заказчик не заключает донтракт с исполнителем, требуя дополнительного обеспечения обязательств.

По сути, с помощью гарантии банк «поручается» за принципала, и при нарушении последним договора обязан выплатить возмещение бенефициару. Но при этом гарант обеспечивает и свои интересы, требуя от исполнителя возврата потраченных средств в полном объеме.

Хорошо, когда договор между двумя организациями исполняется полностью и в срок. А если нет? Как заказчику оградить себя от возможного невыполнения контракта? Можно попросить у исполнителя залог в виде некоей суммы денег. Но много ли компаний способны изъять из оборота крупные средства, чтобы те лежали без движения до окончания исполнения договора? Для решения этой проблемы существуют банковские гарантии. О том, как они действуют, какова процедура получения и сколько стоит банковская гарантия, поговорим в этой статье

Банковская гарантия – это обязательство банка выплатить определенную сумму одной из сторон договора, если другая сторона этого договора свои обязанности не выполнит. Что-то среднее между кредитом и страховкой.

Например, чтобы участвовать в тендере или в госзакупках, исполнитель обычно должен внести определенную сумму на счет заказчика – как залог того, что после победы не откажется от проведения работ или поставки товара. Если исполнитель участвует в десятках конкурсов, денег на обеспечение всех может просто не хватить. Тогда заключается договор с банком: последний письменно обязуется внести требуемую в качестве залога сумму, если исполнитель не проведет работы или не поставит товар. Это и есть банковская гарантия. За ее предоставление банк берет комиссию в виде процентов от суммы гарантии.

Смысл банковской гарантии не только в том, чтобы возместить расходы заказчика в случае невыполнения обязательств, но и в отсечении недобросовестных подрядчиков и поставщиков. Банк проверяет платежеспособность исполнителя, его активы, и на основании этой информации принимает решение о выдаче гарантии. Для фирм-однодневок и поставщиков из различных «черных списков» это уже станет шлагбаумом.

Для исполнителя банковская гарантия – это разновидность кредита, только существенно более дешевая, поскольку живых денег компания не получает.

Для банка предоставление гарантий – хороший бизнес, потому что риски при надлежащей проверке исполнителей сведены к минимуму, а гарантирована. Если исполнитель нарушил договор, и банк выплатил требуемую сумму, он получает право требовать возмещения от исполнителя.

Кто участвует в предоставлении банковской гарантии

Существуют специальные термины для обозначения участников банковской гарантии. Всего в процессе участвуют три субъекта:

1 Бенефициар – заказчик (физическое или юридическое лицо), которому банк предоставляет гарантию. Она позволяет защитить интересы , который получает возмещение в случае невыполнения договора.

2 Принципал – физическое или юридическое лицо, исполнитель договора, за которого дает гарантию банк. Исполнитель инициирует сотрудничество с банковским учреждением и оплачивает стоимость его услуг.

3 Гарант – организация, которая гарантирует, что в случае невыполнения договора (платеж не совершен, необходимые действия не произведены исполнителем-принципалом) бенефициару будет выплачена заранее оговоренная сумма. В роли гаранта могут выступать:

• Банки (при участии в госзакупках по 44-ФЗ выбранный вами банк должен иметь уставный капитал свыше 1 млрд рублей, не иметь претензий со стороны Центробанка РФ, а самое главное – должен быть включен в реестр уполномоченных на сайте Минфина).
• Страховые компании (только платежные гарантии для коммерческих контрактов).
• Микрофинансовые организации и (также только для коммерческих контрактов).

Понятно, что уровень доверия к гарантиям от разных гарантов также будет разным: при участии в госзакупках у вас не примут обязательство от МФО «Деньги на недельку», действительным будет только документ от серьезного и крупного банка в соответствии с вышеуказанными требованиями.

Виды банковской гарантии

Конкретный вид гарантии, предоставляемой банком бенефициару, зависит от типа сделки. Есть пять основных видов банковской гарантии :

1 Конкурсная (или тендерная) гарантия – нужна для того, чтобы предотвратить отказ победителя тендера от исполнения заказа. В госзакупках в обязательном порядке требуется для аукционов, составляет от 10 до 30% от максимальной цены контракта. Разновидность – гарантия исполнения контракта, когда банк в случае необходимости возмещает убытки от нарушения договора.

2 Платежная гарантия – банк гарантирует заказчику работ, товаров или услуг оплату в строго оговоренный договором срок.

3 Таможенная гарантия – банк гарантирует Федеральной таможенной службе обратный вывоз временно ввезенного в страну оборудования, за которое по закону таможенная пошлина не уплачивается. Если договор нарушается, банк оплачивает сумму, эквивалентную таможенным пошлинам.

4 Налоговая гарантия – актуальна, прежде всего, для компаний-экспортеров и производителей алкогольной, табачной и другой подакцизной продукции. Дает возможность вернуть НДС сразу, не дожидаясь камеральной проверки. Также позволяет не платить авансовые платежи по акцизам.

5 Гарантия исполнения договора – банк выплатит возмещение бенефициару, если принципал вовремя не выполнит работы или не поставит товары.

6 Авансовая гарантия – банк гарантирует возврат аванса, выданного заказчиком исполнителю, если договор не будет выполнен.

Подразделяют банковские гарантии и по условиям их предоставления на:

• обеспеченные и необеспеченные – в зависимости от того, предоставляет принципал какое-нибудь имущество банку в виде залога или нет;
• условные и безусловные : в первом случае банк выплачивает требуемую по гарантии сумму только после того, как бенефициар докажет, что условия договора принципал не выполнил. Во втором случае выплата производится по первому требованию бенефициара без предоставления доказательств;
• прямые и обратные (контргарантии) – в зависимости от того, кто будет платить по гарантии. При прямой платит банк, с которым принципал заключил договор, а при контргарантии привлекается еще один банк. Разновидностью являются синдицированные гарантии, когда обязательство дают сразу несколько финансовых организаций (чаще всего используется в крупных международных сделках);
• отзывные и безотзывные – для участия в госзакупках требуются только вторые, которые гарант обязан выполнить при любых обстоятельствах. Отзывные гарантии – те, которые банк может отозвать до начала исполнения, если получит информацию о существенном изменении обстоятельств сделки. Например, выяснится, что принципал неплатежеспособен.

Какие документы нужны для банковской гарантии

Каждый гарант предъявляет свои требования к набору документов принципала, но основной пакет одинаков у всех. Это:

Помимо этого, гарант может потребовать у принципала документы по аналогичным успешно проведенным сделкам и другие подтверждения платежеспособности и надежности фирмы.

Как предоставляют банковскую гарантию: схема и стадии

Изначально банковская гарантия имела простую письменную форму, заверенную печатью банка и подписью ответственного лица. (п. 2 ст. 368 Гражданского кодекса РФ). Однако по мере развития технологий эту форму вытесняет электронная, которая заверяется цифровой подписью специалиста банка-гаранта (п. 3 постановления Пленума ВАС «Об отдельных вопросах…» от 23.03.2012 № 14). Бумажный документ выдается принципалу в отделении банка либо направляется почтой. Электронный документ направляется по электронным каналам связи.

Схема торговой сделки с использованием банковской гарантии

1 Фирма «А» (продавец, принципал) предлагает фирме «B» (покупатель, бенефициар) поставить определенный товар.

2 Фирма «B» требует от фирмы «А» гарантий того, что товар будет поставлен в требуемый срок в необходимом количестве и с нужным качеством.

3 Фирма «А» обращается в банк «C» за получением банковской гарантии в письменном виде.

4 После проверки фирмы «А» банк «C» выдает фирме «B» письменное обязательство уплатить заранее определенную сторонами сумму (например, 15% от стоимости контракта) в случае, если поставщик нарушит условия договора.

5 Если нарушение происходит, фирма «B» обращается к банку «C» с письменным требованием выплатить возмещение по гарантии. Если банковская гарантия была условной, фирма «B» должна предоставить и доказательства нарушения условий поставки товара.

6 Банк «C» выплачивает гарантийную сумму фирме «B».

7 Банк «C» взыскивает у фирмы «А» возмещение уплаченных средств (в досудебном или в судебном порядке, в соответствии с договором между принципалом и гарантом).

Формы предоставления банковской гарантии

Форма 1. Классическая.

Принципал откликается на стандартное предложение выбранного им банка. Обычно так поступают компании, которым нужна гарантия на крупную сумму – от 20 миллионов рублей. Оформление банковской гарантии в этом случае занимает 2-3 недели, поскольку банку требуется провести полную проверку клиента на предмет его способности выполнить основной договор с бенефициаром.

Форма 2. Ускоренная.

Такой вариант предлагают некоторые небольшие банки, а также компании-брокеры, выполняющие функции посредников между принципалами и гарантами. Оформление гарантии в таком случае происходит в течение 5 рабочих дней. Суммы менее существенны, чем в случае с классическим оформлением – чаще всего от 5 до 15 миллионов рублей, реже – от 15 до 20 миллионов.

Форма 3. Электронная.

Самый быстрый и простой способ получения банковской гарантии. Заявка подается в банк или в компанию-брокера в электронной форме, подписанная электронной цифровой подписью. Гарантия также предоставляется в виде заверенного электронного документа, который принципал может отправить бенефициару по электронным каналам связи. Такая форма используется для гарантирования сумм в пределах 1 – 5 миллионов рублей, отличается упрощенной процедурой проверки платежеспособности принципала. Также именно в сфере электронных БГ отмечается наибольшее число случаев мошенничества.

Этапы оформления банковской гарантии

Последовательность действий принципала зависит от типа сделки. Здесь мы рассмотрим стандартный тип, когда вы сначала обращаетесь к гаранту, а уже затем участвуете в госзакупках или заключаете договор с бенефициаром.

1 Оценка собственного положения

Перед обращением за банковской гарантией необходимо взглянуть на свой бизнес со стороны и оценить свои сильные и слабые стороны. Исходя из практики российского рынка, чтобы успешно заключить договор банковской гарантии, фирма-принципал должна:

• Работать в своем секторе экономики не менее полугода.
• Иметь обороты, позволяющие выполнить обязательства по контракту.
• Не иметь в отчетности длительных периодов убытков (допускаются сезонные «проседания» в соответствующих сферах).
• Не иметь просроченной задолженности, некоторые банки не дают гарантий компаниям, имеющим действующие кредиты.

2 Выбор гаранта

Конечно, лучше, если гарантом будет банк из перечня Минфина, тогда ваша гарантия будет внесена в соответствующий реестр, и ее примет любой бенефициар. Если гаранта рекомендует сам заказчик, и у вас нет каких-то серьезных возражений, не отказывайтесь – это повысит доверие к вам. Хорошо, если в банке-гаранте у вас уже есть расчетный счет, тогда гарантию одобрят быстрее. Считается, что более надежным станет сотрудничество со знакомым вам местным банком (или территориальным отделением федерального банка), но в случае с электронной гарантией этот момент уже не так актуален.

3 Сбор и предоставление документов

Перечень необходимых документов приведен выше. Собирать их нужно вовремя, поскольку некоторые – выписка из ЕГРЮЛ или бухгалтерский баланс действуют (с точки зрения получения банковской гарантии) определенное время. Если вы получаете электронную гарантию, документы придется заверить своей подписью (некоторые гаранты требуют нотариального заверения) и отсканировать.

4 Рассмотрение заявки

Гарант рассматривает заявку принципала от 5 до 20 дней, в зависимости от типа запрашиваемой гарантии. Быстрее всего проверяются документы при заявке на небольшую сумму и электронную банковскую гарантию. При гарантировании крупных сумм банк может устроить вашему бизнесу жесткую проверку, запросить информацию о сотрудничестве с вами у ваших контрагентов и так далее, к этому нужно быть готовым.

5 Заключение договора между принципалом и гарантом

Обычно у принципала немного возможностей повлиять на текст договора – у крупных банков он является стандартным. Важнейшие пункты – права и обязанности сторон, содержание и сумма гарантии, сумма вознаграждения гаранту, сроки действия. При этом закон не обязывает стороны заключать письменный договор. Если гарант не возражает, обязательство может быть выдано и после устной просьбы принципала.

6 Уплата суммы вознаграждения гаранту

Вознаграждение гаранту принципал всегда платит до наступления гарантийного случая. Это одна из причин, по которой требуется тщательно анализировать статус гаранта перед заключением договора. Если нарветесь на мошенника и выяснится, что гарантия не внесена в реестр, бенефициар ее не примет, а уже уплачены, вернуть их будет трудно. В случае оформления гарантии через брокера, придется сразу же заплатить и процент вознаграждения посреднику.

7 Выдача банковской гарантии

На руки в бумажном или электронном виде вы получите текст банковской гарантии, свой экземпляр договора о предоставлении гарантии, заверенную гранатом выписку из реестра банковских гарантий (в случае запроса обязательств для сделки по 44-ФЗ).

В законе нет образца текста гарантии, поэтому каждый банк устанавливает свою форму. Также форму вправе установить заказчик при публикации конкурсной документации.

Если вы собираетесь участвовать в госзакупках, обязательно после получения документа от гаранта самостоятельно проверьте на сайте госзакупок наличие гарантии в реестре. В статье 45 закона №44-ФЗ указано, что информация о выдаче гарантии должна быть внесена в перечень таких обязательств не позднее одних суток с момента оформления.

Другие гарантии можно проверить на сайте Центробанка РФ (cbr.ru) следующим образом: выбрать в левом вертикальном меню Информация по кредитным организациям/Справочник кредитных организаций/Название вашего банка/Данные оборотной ведомости/колонка 91315 (обороты по гарантийным обязательствам).

Действие банковской гарантии начинается с момента ее выдачи, с даты получения бенефициаром или с конкретной даты, указанной принципалом и гарантом в договоре.

8 Использование банковской гарантии

Бенефициар сможет получить от банка требуемую по гарантии сумму, если:

• принципал не выполнит условия договора с бенефициаром;
• принципал откажется подтвердить исполнение договора с бенефициаром документами;
• по другим причинам, указанным в договоре банковской гарантии.

Принципал не участвует в процессе гарантийной выплаты, это вопрос двухстороннего взаимодействия бенефициара и гаранта. Но далее гарант обращается к исполнителю с требованием возместить ущерб, и тут можно урегулировать спор в досудебном порядке, или гарант взыщет убытки с принципала через суд.

Сколько стоит банковская гарантия

Стоимость банковской гарантии существенно ниже цены заемных денег по обычному кредиту. Конкретный процент зависит от суммы гарантии, срока ее действия, а также от степени риска неисполнения договора между принципалом и бенефициаром. Также на стоимость гарантии влияет наличие залога, поручительства и обеспечения. Вилка ставки по банковским гарантиям в 2018 году составляет 2-10%. Нередко гарант ограничивает нижний предел стоимости гарантии точной суммой – например, 10 000 рублей. И даже если вы гарантируете сделку на 50 000 рублей, все равно отдадите 20% от этой суммы гаранту.

Сумма договора – 6 000 000 рублей. Сумма гарантии = сумме аванса по контракту = 30% от суммы контракта (2 000 000 рублей). Срок – 1 год. Ставка по банковской гарантии – 6%.

Стоимость банковской гарантии = 2 000 000 *0,06 *1 = 120 000 рублей.

Эту сумму вы заплатите банку, который гарантирует выплату 2 миллионов рублей вашему заказчику, если вы не выполните условия договора.

Часто задаваемые вопросы

Есть два типа недобросовестных гарантий: поддельная (это когда сам принципал фабрикует документ, такое встречается нечасто) и «серая». Во втором случае мошенническим можно считать любое предоставление гарантии, при котором информация не вносится ни в реестр гарантий по 44-ФЗ, ни в перечень гарантийных обязательств кредитной организации. То есть гарантия является фиктивной. Чтобы не попасть на удочку липовых брокеров (чаще всего с гарантиями обманывают именно они, а не банки), необходимо быть особенно осторожными в следующих случаях:

• Малое количество запрашиваемых документов. Если гарант готов поручиться за вас, получив лишь пару сканов с вашими ИНН и бухгалтерским балансом, это уже должно стать настораживающим фактором.
• Аномально низкий процент вознаграждения по гарантии (более чем в 1,5 раза ниже среднерыночного уровня – например, если большинство банков готово предоставить вам гарантию под 5-7%, а кто-то один согласен на 3% – это повод задуматься о возможной фиктивной сделке).
• Необычно короткий срок одобрения гарантии – этот момент особенно нужно отслеживать при работе с брокерами и электронными гарантиями. Каким бы лояльным к вам банк ни был, он все равно должен проверить возможности вашей фирмы и ее платежеспособность.

Почему требования к банковским гарантиям при госзакупках отличаются от обычных коммерческих контрактов?

Любой договор должен быть исполнен, однако в случае с договорами с государственными или муниципальными организациями в рамках федерального закона «О госзакупках» (44-ФЗ) речь идет об оплате товаров, работ и услуг бюджетными деньгами. Соответственно, государство устанавливает более жесткие требования к подобным сделкам. Принимаются гарантии только от банков, внесенных в реестр уполномоченных Минфина. Рейтинг банка должен быть не ниже «BBB-» («умеренный уровень кредитоспособности»).

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про назначение банковской гарантии и о случаях её применения.

Сегодня вы узнаете:

• Чем отличается банковская гарантия от поручительства и кредитов;
• Кто может ею воспользоваться;
• Как избежать трудностей при оформлении банковской гарантии.

Для чего предоставляется банковская гарантия

В сфере бизнеса стороны в большей части сделок нуждаются в подтверждении ожидаемого результата. К примеру, вы можете быть заинтересованы в том, что поставка продукции покупателю будет им оплачена в определённый срок. В то же время покупатель надеется, что товар придёт в целостности и сохранности, согласно заключённому договору и сделанной предоплате.

Уверенность каждого участника сделки подтверждается определённой гарантией. Именно её банковская разновидность выступает гарантом за результат соглашения между сторонами.

Иными словами, банковская гарантия – это документ, составленный в письменном виде между кредитором и должником с участием кредитной организации.Банк выступает здесь как лицо, которое выплатит средства кредитору в случае невыполнения обозначенных условий сделки должником.

А банк – гарантом. В качестве последнего может выступать и страховая компания.

Когда потребуется гарантия

Существуют разные ситуации, в которых запрос банковской гарантии кредитором – один из этапов заключения сделки.

В зависимости от целей применения выделяют следующие виды банковских гарантий:

• Тендерная гарантия (на конкурсной основе) – необходима для подтверждения того, что лицо, выигравшее , не откажется от дальнейшего сотрудничества;
• Гарантия исполнения – даёт уверенность, что материалы будут привезены, услуги оказаны, а работы осуществлены;
• Гарантия исполнения государственного контракта – позволяет кредитору получить требуемую сумму, если участник, выигравший тендер, выполнит свои обязательства некачественно;
• Платёжная гарантия – информирует поставщика услуг, что его работа будет проделана не зря;
• Авансовая гарантия – в случае неисполнения прописанных в договоре банковской гарантии пунктов, частичная предоплата будет возвращена своему владельцу;
• Налоговая, таможенная гарантии – обеспечивает выплату обязательств перед соответствующими структурами;
• Судебная гарантия – позволяет участнику судебных разбирательств избежать ареста имущества и вести свою деятельность в обычном режиме до вынесения решения.

Отзыв банковской гарантии

Банковская гарантия включает в перечень пунктов одно важное условие – возможность её отзыва.

Безотзывная банковская гарантия – это документ, который не может быть расторгнут по инициативе принципала в одностороннем порядке. Пока существует такая бумага, имеющая определённый срок, она не может прекратить своё действие по условиям, возникающим в течение обозначенного периода.

Отзывной вид содержит перечень условий, при наступлении которых гарантия перестаёт действовать, а бенефициар остаётся без денег, которые присуждались по ней. Такая гарантия крайне ненадёжная и используется в исключительных случаях.

Ценность её мало для кого высока, а потому кредиторов, желающих получить такой документ, практически нет. Ведь в любое время бенефициар может не получить, к примеру, поставку оговоренного товара, да ещё и лишиться положенного возмещения.

Безотзывный документ встречается в 99% случаев. Это надёжный способ обеспечения сделки, ему доверяют все участники . Такая гарантия в любом случае даёт уверенность в результате сделки между сторонами. Её преимущества говорят сами за себя и гарантируют положительный исход дела.

Что могут страховые компании

Согласно нормативным актам, гарантом могут выступать кредитные и банковские организации. Однако, данное утверждение вызвало в своё время много споров и противоречий.

Банковское законодательство предусматривает, что банковская гарантия может быть выдана только кредитной организацией, имеющей лицензию Центрального банка. Получается, что банковская гарантия – это продукт, который доступен только для выпуска лицензированными банками.

С участием представителей страховых компаний были разработаны правовые нормы, которые наименование банковской гарантии приравняли к платёжной. Таким образом, страховые компании получили возможность выступать в качестве гаранта по сделкам.

Но на этом разбирательства не закончились. Представители закона посчитали нужным сузить круг лиц, которые имеют право продавать гарантию, и внести поправки в нормативную базу страхования. Решением вопроса стало предоставление возможности страховым фирмам выпуска банковской гарантии с ограниченным перечнем условий. В частности, они не могут выдать гарантию государственных контрактов.

Так как тендеры с участием государства – основной вид деятельности, нуждающийся в предоставлении гарантии, то страховые фирмы практически потеряли своих клиентов. Тем не менее сегодня страховые компании открывают банки, которые вполне могут стать гарантами.

Как обеспечить гарантию

Одним из главных условий выдачи банковских гарантий принципалу – наличие обеспечения.

Им может выступать:

• Залог (имущества, ценных бумаг должника; подойдут даже ценные бумаги, выпущенные гарантом);
• Поручительство третьей стороны (иногда называется контргарантией ) – когда принципал заключает соглашение с другим банком об исполнении обязательства перед гарантом;
• Депозит (открывается на счёте гаранта).

Обеспечение или покрытая гарантия – это уверенность гаранта в том, что он получит свои деньги от принципала. В случае нарушений условий договора между должником и кредитором, банк выплачивает оговоренную сумму бенефициару. А уже потом принципал возвращает деньги гаранту.

Необеспеченная гарантия – малораспространённый документ, не требующий какого-либо залога или открытия вклада. Чаще всего она предоставляется новыми банками, которые ещё не наработали собственную клиентуру.

Поручительство и гарантия – не одно и то же

Поручителем может стать третья сторона в сделке, которая выступает в пользу должника. Она подтверждает платёжеспособность последнего и обязуется в случае невозможности выполнить им обязательства, вернуть долг кредитору.

На первый взгляд, гарантия мало отличается от изложенного в вышеуказанном определении. Тем не менее гарантия не является частью сделки между бенефициаром и принципалом. Она представляет собой отдельное соглашение, которое касается только должника и гаранта.

Обязательства банка, согласно договору, не могут меняться во время срока его действия. К тому же гарантия не может быть отозвана по желанию гаранта. В противном случае это снизит уровень востребованности такого документа до нулевой отметки.

Если соглашение между принципалом и бенефициаром по каким-то причинам перестаёт действовать, это не значит, что банковская гарантия тоже завершает своё существование. Она будет действительной до окончания срока или других существенных обстоятельств.

Также гарант может отозвать документ исключительно по согласованию кредитора и должника. Собственную инициативу для этих целей он проявить не может.

Не проще ли взять кредит

Мы привыкли к тому, что если что-то купить нельзя на свои деньги, можно взять кредит. Рост оформления займов растёт с каждым годом уверенными шагами: каждый хочет жить на высоком уровне. Однако, кредит и банковская гарантия не имеют ничего общего, хоть и похожи при поверхностном рассмотрении.

Кредит – заёмные средства, которые выдаются под проценты.

Банковская гарантия отличается от него следующим:

• Она покупается за комиссию;
• Комиссионные выплачиваются сразу же, а деньги могут быть и не выданы (если должник выполнит обязательства перед кредитором);
• Проценты (комиссия) за выдачу гарантии значительно ниже ставок по кредитам;
• Исполнение банковской гарантии происходит по официальному документу, который считается общепринятым при оформлении крупных сделок. Кредит – это всего лишь средство платежа.

Иными словами, гарантия – это такая бумага, которая подтвердит платёжеспособность должника.

Кредит же, напротив, необходим для получения дополнительных денег сейчас для покупки необходимой вещи.

Банковская гарантия даёт уверенность в сделке, которая может закончиться только через несколько лет. Получение кредита чаще всего используется для поддержания собственных оборотов компании, но никак не для гарантии заключённого договора.

А выгодно ли

Банковская гарантия имеет ряд преимуществ, который доступен как принципалу, так и кредитору.

Для должника она содержит следующую выгоду:

• Заказчик при её наличии может участвовать в государственных закупках, а это немаловажный фактор, значительно повышающий репутацию фирмы;
• Возможность получить товар в кредит на время действия гарантии;
• Поставщик может предоставить отсрочку оплаты, что существенно упростит деятельность должника.

Бенефициар, имеющий право воспользоваться услугами гаранта, рассчитывает на:

• 100% возмещение собственных убытков при несостоятельности сделки;
• Перевод аванса на счёт должника позволит быть уверенным в поставке товаров или возврату средств.

Использование гарантии – выгодное дело для обоих сторон сделки. Никто не останется в проигрыше. К тому же такое соглашение менее рискованное. Оно позволяет убедиться в платёжеспособности должника. Вот почему услуги гаранта набирают обороты и с каждым годом становятся всё популярнее.

В удачном завершении сделки заинтересован каждый участник, а потому гарантия – отличный выход из сложившихся трудностей.

Кто может стать принципалом

Чтобы получить банковскую гарантию сделки, предприятие-должник должен иметь соответствие конкретным требованиям:

• Существование на рынке как минимум полгода;
• Активы фирмы не должны быть меньше обязательств по сделке;
• Не допускается наличие убыточных периодов (за исключением предприятий, выпускающих сезонную продукцию);
• Отсутствие просроченной задолженности или кредитов.

Принципалом может выступать и физическое лицо, но использование гарантии в таком случае не всегда оправдано. Шансов получить услуги гаранта больше у крупных фирм, которые могут подтвердить свою платёжеспособность, а значит, надёжность.

Для проверки этих данных банк запрашивает отчётность фирмы за длительный период. Наличие счёта в банке-гаранте – большой плюс для должника. Качественная кредитная история – ещё один важный пункт, повышающий шансы на выдачу гарантии.

Деловая репутация фирмы имеет важнейшее значение в условиях сделки с банком. Если она имеет большой поток клиентов с положительными отзывами и много ответственных партнёров, то это значительно упростит получение документа от гаранта. Особенно важно доброе имя компании при заключении сделки на международном уровне.

Какой банк поможет

К банку, желающему выступать в качестве гаранта, предъявляются следующие требования:

• Опыт функционирования более 5 лет;
• Активы компании свыше 1 млрд рублей;
• Рост оборотов и отсутствие необходимости в государственной поддержке.

Как правило, такие банки должны себя зарекомендовать исключительно положительными характеристиками. Близость кредитной организации приведёт к дальнейшей неплатёжеспособности по обязательствам принципала, а соответственно и к недействительности сделки.

Среди крупных российских банков есть те, что отвечают вышеуказанным требованиям и являются в настоящее время гарантами многих сделок.

К ним относятся:

• РоссельхозБанк (с государственным участием);
• Сбербанк;
• Бинбанк.

Данные банки, выдающие банковские гарантии, могут выступать гарантом в сделках и с иностранными партнёрами. Требования к кредитным организациям довольно жёсткие. Это необходимо для того, чтобы избежать случаев мошенничества и недобросовестности со стороны малоопытных банков.

Список гарантов представляет Министерство Финансов на основе расчётов Центрального Банка.

Сроки банковской гарантии

Гарант выдаёт принципалу банковскую гарантию на определённый срок. Этот период действия оговаривается между должником и бенефициаром.

Он зависит от нескольких факторов:

• Времени отгрузки материалов;
• Суммы лет, на которую предоставлен товарный кредит или отсрочка;
• Срока завершения всех работ согласно проекту.

Срок банковской гарантии может исчисляться месяцами или годами. Это решают стороны договора исходя из собственных удобств.

Первым днём действия банковского документа считается дата его выдачи. Если день окончания гарантии попадает на нерабочий день, то срок завершения переносится на следующий рабочий день, согласно законодательству.

Чем дольше срок действия банковской гарантии, тем дороже она обойдется должнику. Если документ выдаётся на несколько лет, то его стоимость будет в разы превышать цену покупки гарантии на несколько месяцев. Однако, наиболее распространённой считается гарантия, выданная на период в несколько лет.

Сама гарантия изготавливается в течение 3-21 дня. Время её подготовки включает проверку достоверности представленных принципалом документов и оформление всех необходимых бумаг.

Сколько стоит

Покупка банковской гарантии подразумевает выплату комиссии гаранту. Её размер отличается в разных кредитных организациях, но, как правило, не превышает 10% от суммы обязательства.

Если по сделке между принципалом и гарантом отсутствует обеспечение, то цена такого договора может увеличиться в два раза. Также банк вправе установить минимальную сумму, ниже которой стоимость банковской гарантии не может быть, даже если эта сумма значительно превышает оговоренное процентное соотношение к обязательству.

Пример. Сумма обязательств принципала составляет 21 000 000 рублей. Гарантия выдаётся на сумму 6 300 000 рублей (это 30% от обязательства. Проценты оговариваются в каждом банке отдельно). Если гарантия выдаётся на 12 месяцев под 6% годовых, то комиссия составит: 6300000*6% = 378 000 рублей. Данная сумма должна быть уплачена принципалом взамен выданной гарантии.

Каждый банк предлагает свои условия банковской гарантии, и, прежде чем обращаться в ту или иную кредитную организацию, стоит изучить эти условия. Наименьший процент можно получить при наличии залога или поручительства. Счёт в банке на круглую сумму также значительно снизит годовую ставку по гарантии.

Что указывается в документе

Банковская гарантия содержит основные пункты, раскрывающие её суть и содержание:

• Название организации, выдавшей гарантию;
• Наименование должника;
• Наименование кредитора;
• Отдельный пункт документа должен ссылаться на договор, заключенный между принципалом и бенефициаром;
• Денежный эквивалент гарантии;
• Период действия контракта;
• Условия, при которых будет выплачена сумма, причитающаяся кредитору;
• Ограничения, связанные с выплатами.

Банковская гарантия обязательно содержит сведения касаемо оплаты частичной или полной суммы в случае нарушения обязательств со стороны должника. Рассматриваются конкретные ситуации, согласно которым бенефициар вправе истребовать полагающиеся средства от гаранта.

Стоимость гарантии обычно не меняется в течение периода действия соглашения. Важно учесть всевозможные нюансы на этапе оформления документа. Сумма выплат устанавливается банком и зависит от характера сделки. Если речь идёт о контрактах с государством, то она может составлять до одной трети от обязательств. По желанию сторон, гарантия может включить особенные условия, которые раскрывают суть взаимодействия сторон сделки.

Документы принципала

Для получения услуг гаранта, должник должен предоставить довольно обширный пакет документов:

• Заявление;
• Свежая ;
• фирмы;
• Свидетельство о регистрации и ;
• Список участников организации + копии их паспортов;
• Действующие сертификаты и лицензии на оказание деятельности;
• Документы, подтверждающие аренду или собственность на занимаемое помещение;
• Копии паспортов заместителей руководителя и представителей бухгалтерии;
• Проект по заключаемой сделке;
• Отчётность за 12 месяцев до обращения;
• Заполненные декларации (при необходимости);
• Документ, подтверждающий отсутствие долгов;
• Сведения об аудиторской проверке.

Банк рискует частью собственного капитала, а потому, он может запросить дополнительную документацию от принципала. К примеру, могут потребоваться документы, подтверждающие успешность выполнения предыдущих контрактов либо наличие других гарантий, выданных ранее.

Платёжеспособность клиента на этапе оформления гарантии диктует список документов, которые может попросить гарант.

В случае нарушения обязательств принципалом, последний должен вернуть сумму гарантии кредитной организации. В связи с этим банк заинтересован в качественной и тщательной проверке фирмы на предмет будущей несостоятельности.

Кто занимается оформлением

Чтобы получить банковскую гарантию, можно поступить двумя способами:

• Обратиться непосредственно к гаранту;
• Подать документы в организацию, помогающую за плату стать принципалом.

Самостоятельная регистрация документа через банк – трудоёмкий процесс, требующий большого количества собственного времени. Для сбора документов на эти цели необходимо внимательно ознакомиться с их перечнем и предоставить в банк в оговоренные сроки.

Компании-посредники позволяют без лишних трат времени организовать процесс получения гарантии. Главное, подойти с ответственностью к их выбору. Среди них имеются мошенники, которые за подозрительно низкую цену предлагают оформить гарантию.

Не стоит также обращаться в фирмы, предлагающие зарегистрировать документ за день. Ни один серьёзный банк не пойдёт на такие условия, так как только проверка документов занимает несколько суток. В большинстве крупных городов есть компании, существующие уже несколько лет в этой сфере и имеющие опыт взаимодействия с надёжными банками.

Этапы выдачи гарантии

Получить банковскую гарантию можно по прохождении нескольких этапов:

• Принципал и бенефициар приходят ко мнению о необходимости выдачи гарантии;
• Принципал выбирает гаранта;
• Подача выбранному банку заявления с просьбой получить гарантию;
• Предоставление списка документов;
• Проверка банком надёжности фирмы-принципала;
• Подписание договора должника с банком;

Важно понимать, что бенефициар не участвует в данном процессе. Принципал несёт ответственность за каждый этап получения подтверждения от гаранта.

Кредитор становится прямым участником в данной деятельности только после того, как его должник не сможет ответить по своим обязательствам. Этот шаг сопровождается взаимодействием банка и бенефициара с выплатой средств.

При оформлении гарантии с помощью посредников принципал освобождается от прохождения нескольких этапов, в частности, походов по банкам. Это за него выполнит специализирующаяся компания.

Однако, некоторые банки принципиально не работают с посредниками и заключить с ними договор можно только напрямую. К примеру, в Сбербанк может обратиться исключительно принципал лично.

Когда гарантия перестаёт действовать

Существует несколько случаев, при которых документ гаранта перестаёт действовать:

• Принципал не исполнил своих обязательств, и бенефициар получил выплату;
• Истёк срок, на который оформлялась гарантия;
• Кредитор сам отозвал гарантию (отказался от своих прав).

Как видим, гарантия может быть отозвана только по инициативе бенефициара. Требовать денег ранее оговоренного срока или наступления обозначенных обстоятельств он не имеет права, а вот отказаться от собственных притязаний может. Правда, происходит такое крайне редко.

Если должник нарушил условия договора, сумма переходит на счёт кредитора. На этом заканчивается не только действие банковской гарантии, но и приходит конец сотрудничеству сторон договора. Теперь принципал выплачивает обязательства лишь банку в соответствии с оговоренными условиями.

В течение срока действия гарантии должник может исправно выполнять свои обязательства. Если период гарантии закончится, то банк больше не участвует в сделке с принципалом. Дальнейшее неисполнение своих обязательств перед бенефициаром не гарантируется кредитной организации. Данный процесс будет решаться сторонами посредством переговоров.

Проверить достоверность гарантии

Бенефициар заинтересован не только в качестве сделки, но и в действительности предоставленной гарантии. Сегодня в этой сфере много мошенников, которые предлагают оформить документы, не являющиеся гарантийными обязательствами.

Чтобы удостовериться в банковском документе, можно посетить Реестр гарантий. Он находится в электронном виде на сайте информационной системы государственных закупок. Здесь представлены только те документы, обязательства по которым выполняются в отношении тендеров с участием государственных структур.

Как говорится в законе 44-ФЗ, сведения о вновь открытой банковской гарантии поступают в данную базу не позднее суток после открытия.

Гарантии, связанные с обеспечением иных обязательств, не содержатся в данном реестре. Их перечень можно найти на сайте Центрального Банка в базе кредитных организаций. Здесь отражены все банки, которые имеют право выдавать гарантию.

Если сумма по гарантии небольшая, то закон допускает публиковать сведения о документе лишь в конце каждого квартала. Это весьма неудобно для бенефициара, а потому, при первых же сомнениях лучше обратиться в банк, выдавший гарантию (если это возможно).

Отказ в выплате по гарантии

Согласно закону, гарант выплачивает положенные средства кредитору по первому требованию. Однако, бывают жизненные ситуации, которые могут приостановить этот процесс.

К ним относятся:

• Отсутствие документов от бенефициара;
• Сомнения банка;
• Неправомерное требование.

Для того чтобы кредитор получил полагающуюся сумму при невыполненных обязательствах, ему необходимо предоставить в банк подтверждающие документы. Они должны соответствовать сведениям, указанным в гарантии. Если бенефициар не предоставил бумаги вовремя, то выплата может быть отсрочена.

В некоторых случаях гарант может сомневаться в необходимости выплат. Это возможно при неправильной трактовке данных в гарантии. Для того чтобы избежать подобных недоразумений, изначально документ составляется так, чтобы ни по одному пункту не было сомнений или непонимания у сторон сделки. Приостановка выплат в данном случае не может длиться более 7 дней.

Иногда бенефициар может потребовать деньги при условиях, которые не соответствуют тем, что указаны в договоре. В таких случаях гарант не имеет права выполнить обязательство принципала. Это противоречит условиям контракта. К тому же, если банк нарушит условия договора, то понесёт солидарную ответственность по долгу принципала.

Учёт гарантий

Учёт банковских гарантий на балансе – довольно сложный процесс, требующий немалых знаний и опыта. Операции, связанные с банковской гарантией, учитываются на счетах принципала, бенефициара и гаранта. Разберём некоторые наиболее часто встречающиеся проводки.

Предприятием-должником оплачена комиссия за гарантию.

На счёте это отразится вот так:

В тех случаях, когда происходит возврат банковской гарантии раньше срока, банк может выплатить принципалу часть внесённой ранее комиссии.

Она приходуется так:

На счету банка, выдавшего банковскую гарантию, отразится следующая проводка:

Согласно договору между гарантом и принципалом, в обеспечение сделки должник может предоставить ценные бумаги.

Их отражение выглядит следующим образом:

Любая операция, должна быть корректно отражена на счете банковской гарантии. Это касается каждой стороны сделки.

16.10.2016 5 418 0 Время на чтение: 12 мин.

В этой публикации я расскажу вам о том, что такое банковская гарантия , для чего она нужна, каких видов бывает, в чем ключевые преимущества и недостатки этого продукта. На сегодняшний день с необходимостью получить банковскую гарантию чаще всего сталкиваются субъекты бизнеса, желающие выиграть тендер на поставку товаров или услуг государственным и бюджетным организациям, но это отнюдь не единственная сфера использования данного продукта.

Что такое банковская гарантия?

Банковские гарантии в России и СНГ

В России, Украине и других странах СНГ банковскими гарантиями пользуются преимущественно предприниматели и предприятия, работающие с государственными или бюджетными учреждениями, участвующие в государственных тендерах на поставки или обслуживание таких предприятий. Но не по собственной инициативе, а потому что этому обязывают их законодательные акты. То есть, наибольшее распространение здесь получили тендерные, таможенные, туристические и т.п. гарантии.

Банки, предоставляющие гарантии под тендер, при этом фактически ничем не рискуют, поскольку в качестве обеспечения требуют, как правило, депозит.

То есть, получается, что законодательно установленная необходимость получения тендерных гарантий обеспечивает интересы государственных структур, защищая их от риска неисполнения договоров, и банков, которые зарабатывают на выдаче гарантий без особых рисков. А вот для представителей бизнеса получение банковской гарантии для тендера фактически является дополнительной финансовой нагрузкой в виде оплаты ее стоимости, и никаких преимуществ для них именно такая гарантия не дает, ведь полную сумму платежа (и даже больше) все равно приходится резервировать на депозите в качестве обеспечения.

Таким же образом чаще всего выдаются гарантии туроператорам или турагентам, получение которых тоже законодательно необходимо для ведения деятельности.

Теперь вы имеете представление о том, что такое банковская гарантия, как она выдается и для чего нужна.

Продолжайте повышать свою финансовую грамотность на — добавляйте сайт себе в закладки, присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и подписчиков. До новых встреч!

Оценить: